拆除是少數(shù)「負(fù)向建造」的工程類型：產(chǎn)值來自把東西拆掉，風(fēng)險卻比新建更集中在周邊。新建工程出事多在自己場地內(nèi)，拆除工程出事往往傷到鄰居的墻、管、車、人。保險配置的差異，最終體現(xiàn)在這一類事故的賠付能力上。
工程一切險：保的是工程本身
建筑工程一切險覆蓋工程本體、材料、機(jī)具在施工過程中的損失，拆除工程里對應(yīng)的就是被拆物、臨時設(shè)施、以及施工機(jī)具。需要注意兩點(diǎn)：一是被拆物本身的價值如何確定，按殘值還是按重置價，直接決定賠付基數(shù)；二是震動、沉降導(dǎo)致的損失是否在除外責(zé)任內(nèi)，多數(shù)條款把「震動、移除支撐引起的損失」列為除外，需要特約擴(kuò)展。
「已投?！惯@三個字如果沒有寫清險種和除外責(zé)任，等于沒有保險。
第三者責(zé)任險：保的是鄰居
拆除工程最需要的恰恰是這一項。相鄰建筑的裂縫、管線挖斷、車輛被落物砸損、行人受傷，都屬第三者責(zé)任范疇。關(guān)鍵在保額與免賠：相鄰建筑距離近的項目，保額應(yīng)按周邊建筑的重置價值估算，而不是隨手填一個數(shù)。另外要注意，多數(shù)條款要求施工前對被保范圍內(nèi)的相鄰建筑做現(xiàn)狀查勘并留影像，未做查勘的損失難以界定責(zé)任，賠付會被打折。
現(xiàn)狀查勘怎么做才有用
開工前對周邊三十米范圍內(nèi)的建筑逐戶做外墻、地面、門窗的影像記錄，裂縫用裂縫觀測儀測寬并貼石膏餅或貼片，形成書面記錄由業(yè)主與鄰戶簽字。這一步花兩三天，能在后續(xù)爭議里省掉大量舉證成本。
雇主責(zé)任險：保的是自己人
這一項常與工傷保險混淆。工傷保險是法定基礎(chǔ)，賠付額度有限；雇主責(zé)任險是商業(yè)補(bǔ)充，覆蓋工傷之外的誤工、傷殘津貼與法律費(fèi)用。拆除作業(yè)人員流動性大、臨時用工多，投保名單要與實(shí)際進(jìn)場人員一致，否則出險時出現(xiàn)「人不在名單上」的拒賠。
三種險的配置順序建議是：先足額第三者責(zé)任，再工程一切險并擴(kuò)展震動責(zé)任，最后補(bǔ)齊雇主責(zé)任。合同里的責(zé)任劃分同樣要寫清：業(yè)主負(fù)責(zé)提供管線資料與相鄰建筑信息，施工方負(fù)責(zé)作業(yè)造成的損害，界面不清的部分單列。相關(guān)合同條款可致電 138-1486-2501 討論。
