拆除是少數(shù)「負(fù)向建造」的工程類型：產(chǎn)值來自把東西拆掉，風(fēng)險(xiǎn)卻比新建更集中在周邊。新建工程出事多在自己場(chǎng)地內(nèi)，拆除工程出事往往傷到鄰居的墻、管、車、人。保險(xiǎn)配置的差異，最終體現(xiàn)在這一類事故的賠付能力上。

工程一切險(xiǎn)：保的是工程本身

建筑工程一切險(xiǎn)覆蓋工程本體、材料、機(jī)具在施工過程中的損失，拆除工程里對(duì)應(yīng)的就是被拆物、臨時(shí)設(shè)施、以及施工機(jī)具。需要注意兩點(diǎn)：一是被拆物本身的價(jià)值如何確定，按殘值還是按重置價(jià)，直接決定賠付基數(shù)；二是震動(dòng)、沉降導(dǎo)致的損失是否在除外責(zé)任內(nèi)，多數(shù)條款把「震動(dòng)、移除支撐引起的損失」列為除外，需要特約擴(kuò)展。

「已投?！惯@三個(gè)字如果沒有寫清險(xiǎn)種和除外責(zé)任，等于沒有保險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：保的是鄰居

拆除工程最需要的恰恰是這一項(xiàng)。相鄰建筑的裂縫、管線挖斷、車輛被落物砸損、行人受傷，都屬第三者責(zé)任范疇。關(guān)鍵在保額與免賠：相鄰建筑距離近的項(xiàng)目，保額應(yīng)按周邊建筑的重置價(jià)值估算，而不是隨手填一個(gè)數(shù)。另外要注意，多數(shù)條款要求施工前對(duì)被保范圍內(nèi)的相鄰建筑做現(xiàn)狀查勘并留影像，未做查勘的損失難以界定責(zé)任，賠付會(huì)被打折。

現(xiàn)狀查勘怎么做才有用

開工前對(duì)周邊三十米范圍內(nèi)的建筑逐戶做外墻、地面、門窗的影像記錄，裂縫用裂縫觀測(cè)儀測(cè)寬并貼石膏餅或貼片，形成書面記錄由業(yè)主與鄰戶簽字。這一步花兩三天，能在后續(xù)爭(zhēng)議里省掉大量舉證成本。

雇主責(zé)任險(xiǎn)：保的是自己人

這一項(xiàng)常與工傷保險(xiǎn)混淆。工傷保險(xiǎn)是法定基礎(chǔ)，賠付額度有限；雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)補(bǔ)充，覆蓋工傷之外的誤工、傷殘津貼與法律費(fèi)用。拆除作業(yè)人員流動(dòng)性大、臨時(shí)用工多，投保名單要與實(shí)際進(jìn)場(chǎng)人員一致，否則出險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)「人不在名單上」的拒賠。

三種險(xiǎn)的配置順序建議是：先足額第三者責(zé)任，再工程一切險(xiǎn)并擴(kuò)展震動(dòng)責(zé)任，最后補(bǔ)齊雇主責(zé)任。合同里的責(zé)任劃分同樣要寫清：業(yè)主負(fù)責(zé)提供管線資料與相鄰建筑信息，施工方負(fù)責(zé)作業(yè)造成的損害，界面不清的部分單列。相關(guān)合同條款可致電 138-1486-2501 討論。

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