拆除是高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)，保險(xiǎn)不是可選項(xiàng)。但三張保單的邊界常被混淆：建工一切險(xiǎn)管工程本身，雇主責(zé)任險(xiǎn)管自己人，第三者責(zé)任險(xiǎn)管被波及的旁人。
建筑工程一切險(xiǎn)
保障工程本體及現(xiàn)場材料在施工期間因意外造成的損失，附加第三者責(zé)任后可覆蓋對周邊建筑、車輛的損害。拆除項(xiàng)目的特殊性在于「標(biāo)的物本身就是要拆掉的」，因此投保時(shí)保額通常按拆除合同額而非建筑物價(jià)值計(jì)算，條款里要明確「拆除作業(yè)導(dǎo)致的既有結(jié)構(gòu)倒塌」是否在承保范圍。
雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)
兩者常被當(dāng)成一回事。雇主責(zé)任險(xiǎn)賠的是雇主依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，理賠款進(jìn)企業(yè)賬戶；團(tuán)體意外險(xiǎn)賠給工人本人或家屬。拆除行業(yè)工人流動(dòng)性大，建議以雇主責(zé)任險(xiǎn)為主，保額不低于每人八十萬，并按實(shí)際進(jìn)場人數(shù)動(dòng)態(tài)批增。
第三者責(zé)任的保額怎么定
看周邊環(huán)境。空曠場地五十萬起步即可；緊鄰住宅、學(xué)校、地鐵的，建議不低于兩百萬，并單獨(dú)附加「地下管線損壞」條款——挖斷一根主干通信光纜的賠償，往往超過整個(gè)拆除合同的金額。
理賠時(shí)最容易卡的兩點(diǎn)
一是進(jìn)場未報(bào)備，保單生效日與人員實(shí)際進(jìn)場日不符；二是事故發(fā)生后未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)報(bào)案。兩條都是程序問題，卻足以讓理賠打折甚至拒賠。
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